• Всего документов: 5844
  • Число пользователей: 15251

Информация о документе

Цена 10000UZS
Размер 112.4KB
Покупки 2
Дата загрузки 06 Март 2025
Расширение pptx
Категория Экономика

Продавец

Nozimov Eldor Anvarovich

Дата регистрации 06 Март 2025

2 Продаж

Sug‘urtada tarif siyosati

Sug‘urta tarifining risk yuz berishi ehtimoliga nisbatan yuqori darajada ko‘rsatilishi bir tomondan, mijoz bilan sug‘urta shartnomasi tuzilmay qolishiga sabab bo‘lsa, ikkinchi tomondan, sug‘urtachining sug‘urta bozoridagi raqobatbardoshligiga ham salbiy ta’sir etadi. Va, aksincha, tarif stavkasining past darajada belgilanishi sug‘urtachi mablag‘larining taqchilligini keltirib chiqarishi oqibatida, sug‘urtalanuvchi ko‘rgan zararning sug‘urta qoplamasi amalga oshirilmay qolinishiga olib kelishi mumkin, ammo, bunday holat amaliyotda deyarli uchramaydi. O‘zbekistonda faoliyat ko‘rsatayotgan sug‘urta tashkilotlari tomonidan netto-stavkani hisoblash amaliyotda birmuncha murakkabroqdir. Negaki, sug‘urtalangan ob’ektning (bir qismi yoki batamom) zarar ko‘rganligi darajasi, sug‘urta hodisalari (yong‘in, suv toshqini va boshqa) sonining yillar bo‘yicha tafovuti, shuningdek, boshqa qator dalillarni ehtimollikka asoslanib, bashorat qilish va hisobga olish kerak bo‘ladi. Mol- mulk (bino, uy xayvonlari, qishloq xo‘jaligi ekinlari)ning turli sug‘urta hodisalari (yong‘in, kasalliklar, sovuq va shu kabilar) yuz berishi oqibatida, zarar ko‘rishi yoki halokatga uchrashi ehtimoli turlichadir. Shundan kelib chiqib, ob’ektlarning shartnomada qayd etilishi nazarda tutilayotgan sug‘urta hodisalaridan sug‘urtalash bo‘yicha tarif stavkalari ham turlicha belgilanishi mumkin Sug‘urta faoliyatida aktuar hisob-kitoblarning o‘ziga xos tomonlari ham mavjud va ular quyidagi holatlarda namoyon bo‘ladi:  sug‘urta shartnomalari ko‘rsatkichlarini (inglizcha «storno») bashorat qilish hamda ular bo‘yicha ekspert bahosi talab etilishi;  qarz (ssuda) foizlari me’yorlarini va aniq vaqt oralig‘ida ularning o‘zgarish an’analarini tadqiq etish taqozo etilishi;  sug‘urta hodisasi bilan bog‘liq holda to‘liq yoki qisman zararlar yuzaga kelishi hamda ular kattaligining kenglik va vaqtda taqsimlanishiga maxsus jadvallar yordamida o‘zgartirishlar kiritish talabi namoyon bo‘lishi;  ekvivalentlik tamoyiliga amal qilish, ya’ni sug‘urta mukofotlari va sug‘urta tashkiloti tomonidan tarif davrida ko‘rsatilayotgan sug‘urta ta’minoti o‘rtasida o‘zaro tenglik o‘rnatilishi taqozo etilishi;  umumiy sug‘urta doirasida risklarni aniqlashtirish va ularni guruhlash talab etilishi kabilar. Mamlakatda hayot sug‘urtasini rivojlanishi va investorlarni himoya qilishdagi sug‘urtani rolini oshib borishi quyidagilarda namoyon bo‘ladi:  sug‘urta kompaniyalarining moliyaviy barqarorligi va to‘lov qobiliyatining oshishi, o‘zlik kapitali xajmini oshirish orqali ichki va tashqi investorlar orasida nufuzining oshishi, ish tashkil qilish sifatining oshishi, olingan majburiyatlar bo‘yicha so‘zsiz majburiyatlarni bajarishi;  sug‘urtalovchilarning to‘lovga qobiliyatini doimiy nazorat qilib borish, to‘lov qobiliyati pasaygan sug‘urtalovchilarga o‘z vaqtida uni barataraf etish uchun choralar ko‘rish va ko‘rsatmalar berish;  sug‘urta bozorida raqobatbardosh hayot sug‘urtasi kompaniyalarini tashkil etish. Sug‘urtalovchilarning to‘lov qobiliyati ta’minlanishi uchun ular o‘z aktivlarini belgilangan tartibda joylashtirishlari lozim :  ko‘chmas mulk ob’ektlariga joylashtirishda ma’lum bir ob’ekt sifatida ko‘rilishi mumkin bo‘lgan ko‘chmas mulk ob’ektlari majmuiga o‘z aktivlarining 50 foizigacha; bank omonatlariga (depozitlarga) joylashtirishda, ya’ni bitta tijorat bankiga joylashtirilgan mablag‘lar sug‘urtalovchi aktivlarining 40 foizigacha;  kredit tashkilotlarida (tijorat banklaridan tashqari) omonatlarga joylashtirishda, omonatlarning umumiy summasi sug‘urtalovchi aktivlarining 10 foizidan oshmasligi zarur; Sug‘urta shartnomasi bo‘yicha qancha sug‘urta turi sug‘urtalanayotgan bo‘lsa, netto- stavka ham shuncha qismdan iborat bo‘ladi. Masalan, hayotni aralash sug‘urtalash bo‘yicha netto-stavka belgilangan davrgacha yashaganligi uchun, o‘lim holati yuz berganligi uchun, mehnat faoliyatini yo‘qotish holati uchun kabi netto-stavkalardan tashkil topadi. 2. Sug‘urta tarif stavkasining tuzilishi va tarkibi. Brutto va netto-stavkani hisoblashning o‘ziga xos xususiyatlari va umumiy tamoyillari. Sug‘urta mukofotlarining stavkalari tarif davri uchun hisoblab chiqiladi, ya’ni tarif hisoblari asosida belgilangan davr uchun ekvivalentlik ta’minlanadi. SHunday qilib, har qanday sug‘urta turi bo‘yicha tarif stavkasi brutto-stavka sifatida qaraladi va u ikki qismdan: netto-stavka (sug‘urta qoplamasi to‘lovlari uchun zaxira summasi) va sug‘urtachining faoliyat yuritish xarajatlaridan (odatda u «yuk» deb ataladi) iborat bo‘ladi. Brutto-stavkada bu ikkala qismning nisbati, ularning mohiyatidan kelib chiqib, turlicha foizlarda belgilanishi mumkin . Sug‘urtalovchilarning to‘lov qobiliyati ta’minlanishi uchun ular o‘z aktivlarini belgilangan tartibda joylashtirishlari lozim :  s ug‘urtalovchilarning aktivlarini joylashtirishlari bo‘yicha belgilangan talabga ko‘ra, ular o‘z mablag‘lari manbalarining 50% miqdorida boshqa yuridik shaxslarning ustav kapitallariga aktivlarni joylashtirish;  sug‘urta faoliyati yoki sug‘urta faoliyatini ta’minlashga yo‘naltirilgan faoliyatni amalga oshiradigan sho‘‘ba korxonalardan boshqa bir yuridik shaxsning ustav kapitalida ishtirok etish ulushi ushbu yuridik shaxs ustav kapitalining 30 foizi miqdorida; Hayot sug‘urtasi faoliyatini tartibga solish mexanizmlarini shakllantirishning ahamiyatga molik yo‘nalishlari – sug‘urtalovchilarni moliyaviy barqarorligini va to‘lovga qobiliyatlilik darajasini oshirish hisoblanadi. Bularni amalga oshirish yo‘lida mamlakat sug‘urta qonunchiligida quyidagi ko‘rsatmalar berilgan: a) litsenziya olish majburiyligi; b) ustav kapitalning shakllantirilganligi; c) sug‘urta zaxiralarini shakllantirish va ularni joylashtirish tartibi; d) qayta sug‘urtaga berish Risklar transferida tariflarni belgilash qator uslubiyatlarga, xususan, ehtimollik nazariyasiga binoan sug‘urtachilarda shakllantirilgan ma’lumotlar bazasiga asoslangandir. Xususan, tariflarni belgilashda har bir shartnoma bo‘yicha quyidagi: - sug‘urta hodisasi yuz berishi ehtimoli; - sug‘urta mukofotining o‘rtacha kattaligi; - to‘lanishi ehtimol bo‘lgan sug‘urta qoplamasining o‘rtacha summasi kabi omillar e’tiborga olinadi. Netto-stavka ikki qismdan - sug‘urta summasining zararlilik ko‘rsatkichi va risk «yuki»dan shakllantiriladi. Sug‘urta summasining zararlilik ko‘rsatkichi - eng katta ehtimollikka ko‘ra, sug‘urtalangan ob’ektlar summasining to‘langan sug‘urta qoplamasi summasi nisbatidan kelib chiqadi. Masalan, bir avtomobilning narxi 10 mln. so‘m, uni ta’mirlash 3 mln. so‘m, yo‘l halokati hodisasi doimiyligi koeffitsienti (DAN ma’lumotiga ko‘ra) 0,2 bo‘lsa, sug‘urta summasining zararlilik ko‘rsatkichi (SS3K = 3 mln. so‘m : 10 mln. x 0,2 x 100 = 6 so‘m yoki 6 %) 6 foizni tashkil etadi. 1. Raqobat sharoitida sug‘urta xizmatlariga narx-navoni shakllanish xususiyatlari va sug‘urta tarifi tushunchasi Risklar transferini funksional mazmun-mohiyatiga ko‘ra o‘zaro uzviy bog‘liq bo‘lgan sug‘urta xizmatlarini tashkil etish hamda ularni ko‘rsatish sa’y-harakatlari majmuasi, deb ta’kidlash mumkin. Mazkur faoliyatning asosiy maqsadi iqtisodiyot sub’ektlarining talablariga ko‘ra, ularni sug‘urta risklaridan himoyasini ta’minlashga qaratilgandir. Bu jarayonda risklar yuz berishi oqibatida ko‘rilishi ehtimol bo‘lgan zararlarni qoplashda sug‘urta tizimi barqarorligini ta’minlashning ahamiyati ortmoqda Vafot etish jadvalini hisoblash uchun zarur ma’lumotlar:  biror bir davr uchun, masalan kalendar yili uchun insonlarning jinsi va yoshi kesimida vafot etganlar soni;  o‘rganilayotgan davrda, masalan bir yoshgacha, bir yoshdan ikki yoshgacha va hokazo davrlarda jinsiy tarkib bo‘yicha erkak va ayollar soni. SUG‘URTADA TARIF SIYOSATI 3 .Aktuar hisoblarda ehtimollar nazariyasi qonuniyatlaridan foydalanish. Aktuar hisoblarning asosiy g‘oyalarini tushunish sug‘urta mahsulotining mohiyatini yaxshi tushunish imkonini beradi. Hayot sug‘urtasi bo‘yicha sug‘urta mahsulotini yaxshi tushunib olish uchun sug‘urta badali nimalardan tashkil topishini, foyda nimadan hosil bo‘lishini va ushbu foyda hisobidan bonuslar qanday hisoblanishini, indeksatsiya qilish qanday amalga oshirilishini va boshqalarni bilib olish zarur. Rossiyada keng qo‘llaniladigan, erkaklarning vafot etish jadvali Y o shi, x Vafot etish ehtimolligi, q1 Belgilangan yoshga etadiganlar soni, I Vafot etganlar soni, d Hayot davomiyliginin g qolgan qismi, e 0 0,01821 100000 1821 61.4 1 0,00139 98179 136 61.6 2 0,00085 98043 83 60.6 3 0,00064 97959 63 59.7 4 0,00061 97897 60 58.7 5 0,00053 97837 52 57.8 6 0,00051 97785 50 56.8 7 0,00049 97735 48 55.8 8 0,00048 97687 47 54.9 9 0,00047 97640 46 53.9 10 0,00047 97594 46 52.9 4 .Vafot etish ehtimolligini hisoblashda foydalaniladigan jadvallar Yoshga nisbatan yillik vafot etish ehtimolligining o‘zaro bog‘liqligini vafot etish jadvallari orqali tasvirlanadi. Yillik vafot etish ehtimolligi statistik ma’lumotlar asosida aniqlanadi. Boshqa qo‘shimcha ko‘rsatkichlar, masalan hayotning davomiyligi ko‘rsatkichi ham yuqoridagi ma’lumotlar asosida hisoblanadi . Vafot etish jadvali yangi tug‘ilgan chaqaloqlarning gipotetik guruhlari uchun tuziladi, bunda bir kunda tug‘ilgan 100 ming chaqaloq olinishi mumkin. Bu vafot etish jadvali quyidagilarni ko‘rsatadi  vafot etishning yillik ehtimolligi, qx;  navbatdagi tug‘ilishga qadar yashaganlar soni, Ix;  hayotning har bir yilida vafot etganlar soni, dx;  ma’lum yoshgacha etganlarning qolgan hayotining davomiyligi X, ex. Risklar transferi bo‘yicha tariflarni aniqlash uslubiyatlarida ob’ektlarning o‘ziga xosligi to‘liq aks etmagan. Shuni ta’kidlash kerakki, tariflarni belgilashda unga ta’sir etuvchi qator omillar qat’iy e’tiborga olingan uslubiyatning samarasi kutilgan darajada bo‘lishi mumkin. Xususan, bunday uslubiyat: - sug‘urta ob’ektlarini tasniflash (guruhlash); - har bir guruhning o‘ziga xos tomonlarini aniqlashtirish; - o‘ziga xos xususiyatlarni son jihatdan baholash uslubiyatini ishlab chiqish; - har bir guruh ob’ektlarining umumiy tomonlarini aks ettirgan ma’lumotlar bazasini shakllantirish; - tariflarini hisoblashning dasturiy ta’minotini yo‘lga qo‘yish kabi bir qator sa’y-harakatlarni amalga oshirishni talab etadi. REJA:  Raqobat sharoitida sug‘urta xizmatlariga narx-navoni shakllanish xususiyatlari va sug‘urta tarifi tushunchasi.  Sug‘urta tarif stavkasining tuzilishi va tarkibi. Brutto va netto-stavkani hisoblashning o‘ziga xos xususiyatlari va umumiy tamoyillari.  Aktuar hisoblarda ehtimollar nazariyasi qonuniyatlaridan foydalanish.  Vafot etish ehtimolligini hisoblashda foydalaniladigan jadvallar № Kompaniya nomlari Huquqiy tashkiliy shakl 1 Actuarial Advisers Mas'uliyati cheklangan jamiyat 2 Actuarial Service Bureau Mas'uliyati cheklangan jamiyatAktuar tashkilotlar Sug‘urtalovchida olingan majburiyatlari bo‘yicha javobgarlikni bajarish uchun etarli mablag‘ning bo‘lmasligi nafaqat shartnoma bo‘yicha sug‘urtalovchiga, balki butun sug‘urtaga bo‘lgan ishonchni yo‘qolishiga olib keladi. Aholining sug‘urta bo‘lgan ishonchi yo‘qolishi natijasida ularning davlat moliya institutlariga bo‘lgan shikoyatini keltirib chiqarishi mumkin. Shuning uchun ham davlat sug‘urtalovchilarni moliyaviy barqarorligini nazorat qilish bilan birga sug‘urta qildiruvchilarning manfaatlarini himoya qilish va shu bilan mamlakatning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishini rag‘batlantirishi lozimdir. Sug‘urta faoliyatida aktuar hisob-kitoblarning o‘ziga xos tomonlari ham mavjud va ular quyidagi holatlarda namoyon bo‘ladi:  baholanayotgan risk doimo ehtimollik xarakteriga ega bo‘lishi;  ayrim yillarda umumiy qonuniyatga zid turkum tasodifiy hodisalar yuz berishi, ularning ta’siri, o‘z navbatida, sug‘urta tashkilotidan talab etiladigan sug‘urta qoplamasi to‘lovi summasining sezilarli o‘zgarishini taqozo etishi;  sug‘urtachi tomonidan ko‘rsatilayotgan xizmat tannarxi sug‘urta munosabatlari yig‘indisidan keltirilib chiqarilishi;  sug‘urtachi ixtiyorida bo‘ladigan maxsus zaxirani ajratish, uning optimal hajmini aniqlash talab etilishi; Risk qoplamasi to‘lovining kattaligi sug‘urta hodisasi yuz berishi ehtimolligi darajasiga bog‘liq bo‘ladi. Risk bo‘yicha sug‘urta mukofoti uning yuz berish ehtimolligining vaqt va kenglikdagi holatidan keltirib chiqariladi. H ayot sug‘urtasi tarmog‘ida risk ehtimoli mijozlar jinsi va yoshiga ko‘p jihatdan aloqador bo‘lsa, umumiy sug‘urta tarmog‘ida esa, nisbatan doimiy risk mavjuddir. Ammo ma’lum vaqt oralig‘ida risk kattaligi o‘zgarishi ham kuzatiladi. Vafot etish va yashab qolish ehtimolligi hisobi Y o shi, x Vafot etish ehtimolligi, q Y a shab qolganlar soni, I Vafot etganlar soni, d 40 0,00908 86855 789 41 0,00968 86067 833 42 0,01029 85234 877 43 0,01096 84357 925 44 0,01176 83432 981 45 0,01261 82451 1040 Biror hodisaning yuz berish ehtimolligini aniqlashning umumiy prinsipi sifatida shuni aytish mumkinki, uning eng oddiy ko‘rinishini quyidagi nisbat bilan ifodalash mumkin: hodisalar yuz beradigan holatda ro‘y berishi kutiladigan hodisalar soni Ehtimollik = -------------------------------------------------------------------------- Hodisalar yuz berishi mumkin bo‘lgan holatdagi hodisalar soni Ehtimollar nazariyasining asosiy natijalaridan biri sifatida sug‘urta faoliyatining asosida yotuvchi katta sonlar qonuni yoki Bernulli qonuni hisoblanadi. Bu qonunga ko‘ra: urinishlar sonining ortishi bilan, masalan tangani tashlash sonining ortishi bilan bizni qiziqtirayotgan hodisa yuz berganda (tanganing burgut tomoni tushishi) bunday holatlar sonining urinishlar soniga nisbati harakat qilinayotgan holatga tomon o‘zgaradi. Bu bilan o‘rganilayotgan hodisalarning mustaqil ekanligi ko‘rinadi. Sug‘urtalangan shaxslarning vafot etish yoki kasallanish holatlari bilan o‘zaro bog‘liq muammolar (katastrofalar, epidemiyalar va hokazolar) boshqa jiddiy muammolarga olib kelishi mumkin Vafot etish jadvallari erkaklar uchun alohida va ayollar uchun alohida tuzilishi yoki birgalikda tuzilishi mumkin, bundan tashqari quyidagilar bo‘yicha ham alohida jadvallar tuzilishi mumkin: -shahar va qishloq aholisi uchun; -alohida hududlar uchun; -aholining turli qatlamlari uchun, masalan AQSHda oq tanliliar uchun alohida, qora tanlilar va ispan tilida so‘zlashuvchilar uchun alohida tuziladi. Jadvallarni qanday qismlarga ajratish masalasi jadval aholining qaysi qatlami uchun tuzilayotganligi va qanday statistik ma’lumotlarning mavjudligidan kelib chiqib belgilanadi.

Sug‘urtada tarif siyosati

Купить